Prêts relais: fonctionnement et Covid-19

Qu’est-ce qu’un prêt relais ? Et pourquoi ?

Un prêt relais est un contrat de crédit à court terme qui intervient lorsque qu’un propriétaire souhaite acheter un bien immobilier avant de revendre son ancien. Ce type de crédit a été créé, car il est souvent plus facile de trouver la maison de ses rêves que de vendre un bien.

Cette solution peut être assez intéressante puisqu’elle vous permet de financer l’achat du nouveau bien avant la vente de l’ancien. Ce type de crédit vous déleste de la pression de vendre au plus vite et à moindre prix. Au contraire grce à lui, vous bénéficierez du délai du contrat pour conclure la vente de votre ancien bien. Entre la période où vous aurez acheté le nouveau bien et vendu l’ancien, vous serez donc propriétaire de 2 biens.

Concrètement, l’établissement de prêt vous avancera pendant la période du contrat, généralement 12 ou 24 mois, une partie de la somme de la vente de votre bien. Cette somme s’établit généralement entre 50 et 80 % du montant de la valeur estimée de votre bien actuel. Vous n’obtiendrez pas plus, au cas où vous vendriez votre bien moins cher que prévu.

Concernant les mensualités, vous devrez rembourser les intérêts (généralement entre 3 % et 5 %) et la prime d’assurance du prêt relais. Il vous est aussi possible de repousser le paiement des intérêts au moment de la vente du bien, dans ce cas, vous ne paierez chaque mois que la prime d’assurance. A la fin de la durée du contrat, vous devrez rembourser votre prêt (et les intérêts selon les conditions du contrat).

L’impact du Covid-19 sur mon prêt relais

Suite aux annonces présidentielles du 15 mars, la France est actuellement en confinement, et ce, jusqu’au moins le 15 avril. Cette décision a de quoi inquiéter les détenteurs d’un prêt relais. Quelles mesures ont été prises ? Quelle stratégie adopter ?

Les mesures prises par les établissements de prêt :

Jusqu'à maintenant, les établissements de prêt n’ont pas annoncé de mesures globales pour les prêts relais. La fédération française bancaire a seulement expliqué que leur "gestion se fait au cas par cas avec bienveillance selon les modalités du contrat de prêt". En temps normal, les reports d’échéance ou modulations de mensualités ne sont pas possibles. Il est donc probable pour que même dans la situation actuelle, vous ne puissiez pas en bénéficier. Néanmoins, nous vous conseillons de bien relire les conditions de votre contrat pour vérifier des clauses contraires n'ont pas été mentionnées.

Quelle stratégie adopter pour vendre mon bien ?

Un achat immobilier est un gros investissement. Alors comme tout investissement de long terme, il nécessite un climat de confiance et de la visibilité. Mieux vaut donc ne pas se précipiter. Il est préférable d'attendre que la situation soit plus calme, plutôt que de précipiter la vente. Vous trouverez des acheteurs beaucoup plus sereins et qui seront moins tentés de baisser le prix. Par ailleurs, une vente nécessite beaucoup d’échanges notamment que le notaire ou des banques. Les rencontres étant interdites, une vente dans l'état actuelle des choses relèvera du parcours du combattant.

Que faire si la date d'échéance arrive ?

Votre contrat de prêt se finit très prochainement ? Dans le cadre actuel, il est donc peu probable que vous parveniez pas à conclure la vente de votre ancien bien à temps. Que pouvez-vous donc faire ?

Si l'établissement de prêt n'a pas mis de mesures spécifiques suite au Covid-19, deux solutions s’offrent donc à vous :

• Premièrement, vous pouvez demander une reconduction de votre prêt. Cependant le risque ayant augmenté pour l’établissement de prêt, il est probable qu’une seule partie du prêt soit reconduite. Concernant la partie non reconduite, vous devrez soit la payer comptant, soit contracter un nouveau crédit.
• Autrement, vous pouvez aussi transformer votre prêt en crédit amortissable. Vous louerez votre bien plutôt que de le vendre à perte et un prêt immobilier classique sera mis en œuvre pour le remboursement de votre prêt relais. Le montant des loyers vous permettra à priori de couvrir vos échéances. Mais dans le cadre actuel, cette solution n'est envisageable que si tout se fait à distance.